La Directiva de Crédito Hipotecario, la primera iniciativa legislativa de la Unión Europea sobre esa financiación y también sobre un producto de banca minorista, impone a las entidades financieras proporcionar una “Ficha europea de información normalizada”, con contenido estándar para todos los Estados miembros de la Unión Europea, al cliente que quiere contratar un préstamo de estas características.

Además, el cliente dispondrá de siete días como período de reflexión antes de la formalización definitiva de la hipoteca.

Las entidades financieras deberán presentar al cliente dos ofertas diferentes de hipotecas. “Por buscarle un símil, es como si uno se sentase en un restaurante y le ofreciesen o el menú del día o comer a la carta”, explica Antolín Sánchez Presedo, eurodiputado socialista miembro de la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios (Econ)  del Parlamento Europeo y que es ponente principal de la futura Directiva de Crédito Hipotecario , en un encuentro organizado por la Fundación Inade.

La Directiva subraya la necesidad de asegurar que el personal que desempeña tareas de asesoramiento sobre hipotecas reúna los niveles de conocimiento y competencia profesional adecuados, y serán los Estados miembros los que implanten medidas sobre esta cuestión en la trasposición de la norma a las legislaciones nacionales. Lo que queda claro es que las entidades financieras deberán tener personal cualificado para realizar la labor de asesoramiento sobre financiación hipotecaria, y no todos los empleados podrán dedicarse a conceder hipotecas.

El artículo 8.a) de la futura Directiva reconoce al consumidor la libertad de contratar servicios como los seguros que cubran los riesgos derivados de la hipoteca.

Dar respuesta a las necesidades

Antolín Sánchez Presedo destaca que las hipotecas son instrumentos de gran importancia para la economía, y “llevan siglos formando parte de la vida social y seguirán haciéndolo por su demostrada capacidad de dar respuesta a necesidades humanas en circunstancias cambiantes”. La Directiva de Crédito Hipotecario quiere contribuir a alcanzar los objetivos de la “Estrategia Europa 2020”, que pretende situar la economía europea en una senda de crecimiento y de empleo sostenible.

El 70% de los ciudadanos europeos habitan en una vivienda de su propiedad, adquirida en la mayoría de los casos a través de un crédito hipotecario. “Las hipotecas son el compromiso financiero más cuantioso y prolongado de nuestras familias”, enfatiza el eurodiputado español. El mercado hipotecario supera el 52% del PIB de la Unión Europea y es casi seis veces el PIB español. En ocho Estados miembros se situaba por encima del 50% del PIB (un 64% en España) en otros 19 era inferior (en 10 de ellos incluso inferior al 30%).

Bruselas impulsó el Libro Verde sobre el Crédito Hipotecario en 2005, y dos años más tarde, el Libro Blanco sobre los mercados de crédito hipotecarios. La Comisión Europea concluye que una mayor integración de los mercados hipotecarios es esencial para la economía europea y para el buen funcionamiento del mercado interno, lo que ha desembocado en el proyecto de Directiva. “La crisis puso de relieve la importancia de asegurar la protección efectiva de los consumidores en todos los sectores financieros”, argumenta Antolín Sánchez Presedo.

La actual presidencia lituana protagoniza la recta final de la Directiva de Crédito Hipotecario, pactada bajo el mandato irlandés.  Durante su tramitación, en la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios se presentaron 819 enmiendas, de las que 210 fueron presentadas por el ponente principal. La única cuestión pendiente es la forma en que los Estados miembros deben implementar la Directiva de Crédito Hipotecario.